Sigorta Hukuku ve Hasar Tazminatı

Sigorta Şirketlerine Karşı Haklarınız

Her yıl binlerce lira prim ödeyerek yaptırdığınız sigorta poliçeleri (Kasko, DASK, Hayat, Sağlık, Yangın), risk gerçekleştiğinde size güvence sağlamak içindir. Ancak uygulamada sigorta şirketleri, hasar anında karmaşık poliçe maddelerini (genel ve özel şartları) öne sürerek tazminat ödemekten kaçınmakta veya gerçek zararın çok altında ödemeler yapmaktadır.

Sigorta şirketinin kendi eksperi tarafından yazılan rapor "kesin" değildir. Sigorta hukukunda uzman bir avukat aracılığıyla yapılacak itirazlar ve bağımsız bilirkişi incelemeleri sayesinde, alamadığınız tüm tazminatlarınızı yasal faiziyle birlikte tahsil etmeniz mümkündür.

Sigorta Hukukundaki Temel Hizmetlerimiz

  • ✦
    Hayat Sigortası Uyuşmazlıkları: Vefat eden kişinin kredi borcunu ödememek için "önceden var olan hastalığı gizlemiş" bahanesiyle yapılan haksız retlerin iptali.
  • ✦
    Kasko ve Trafik Sigortası Retleri: Alkol şüphesi, sürücü değişikliği iddiası veya ehliyetsizlik gibi gerekçelerle reddedilen araç hasarlarının ve pert bedellerinin tahsili.
  • ✦
    DASK ve Konut Sigortası: Deprem, yangın veya su baskını sonrası evde/işyerinde oluşan zararların eksperlerce eksik hesaplanmasına karşı değer artırım davaları.
  • ✦
    Rücu (Geri İsteme) Davaları Savunması: Sigorta şirketinin, mağdura ödediği tazminatı haksız yere kendi müşterisinden (sigortalısından) icra yoluyla geri istemesine karşı itiraz.

Sigorta Hukuku Hakkında Sıkça Sorulan Sorular

Sigorta poliçelerinin iptali, eksik ödemeler ve Tahkim Komisyonu süreci hakkında en çok sorulan hukuki sorunlar.

Sigorta şirketinden gelen ret mektubu sürecin sonu değildir, aksine hukuki mücadelenin başlangıcıdır. Ret gerekçesi (Örn: "kapsam dışı", "kasıtlı yapılmış", "yanlış beyan") avukatınız tarafından incelenir. Poliçe genel şartlarına aykırı bir ret varsa, doğrudan Sigorta Tahkim Komisyonuna veya mahkemeye başvurularak hasar bedeli zorla tahsil edilir.
Sigorta Tahkim Komisyonu, sigortalı ile sigorta şirketi arasındaki uyuşmazlıkları mahkemelere göre çok daha hızlı ve masrafsız çözen bağımsız bir yargı merciidir. Normal mahkemelerde 2-3 yıl sürebilecek tazminat davaları, Tahkim Komisyonunda uzman hakemler tarafından (itiraz süreçleri hariç) ortalama 4 ila 6 ay içinde kesin bir karara bağlanır.
Bu, Türkiye'de en çok yaşanan sigorta mağduriyetidir. Şirketler genellikle "Babanız kredi çekerken kanser/kalp hastası olduğunu bizden gizlemiş" (Beyan Yükümlülüğüne Aykırılık) diyerek kredi borcunu mirasçılara yıkar. Oysa banka kredi verirken vatandaşa zorla imzalattığı matbu formlarda hastaya soru sormadıysa veya hastalıkla ölüm nedeni arasında bağ yoksa, sigorta şirketi bu borcu kapatmak zorundadır. Açılacak davayla borç silinir.
Evet, kesinlikle edebilirsiniz. DASK eksperleri genellikle "hafif hasar" raporu vererek veya metrekare hesabı üzerinden eksik ödeme yaparlar. Eğer evinizin hasarı daha büyükse veya poliçe limitinizin tamamını alamadıysanız, ödemeyi (avans niteliğinde) kabul edip, kalan bakiye (fark) alacağınız için Sigorta Tahkim Komisyonuna başvurarak bağımsız bir eksper raporuyla gerçek hasarınızı alabilirsiniz.
Sürücünün alkollü olması, sigortanın hasarı reddetmesi için tek başına yeterli değildir. Yargıtay'ın yerleşik içtihatlarına göre; kazanın "münhasıran (sadece) alkolün etkisiyle" meydana gelmiş olması gerekir. Eğer kaza yağmur, yoldaki çukur, karşı tarafın hatası veya aşırı hız gibi alkol dışındaki başka etkenlerle birleşerek olduysa, sigorta şirketi hasarı ödemek zorundadır (Nöroloji uzmanı bilirkişilerle bu durum ispatlanır).
Trafik sigortası (ZMM), kazada karşı tarafa veya 3. kişilere verdiği zararı mağdura öder. Ancak eğer siz (sigortalı) kazayı ehliyetsiz yaptıysanız, ağır kusurlu/alkollüyseniz veya kaza yerini terk ettiyseniz, sigorta şirketi mağdura ödediği parayı dönüp sizden icra yoluyla (Rücu ederek) geri ister. Haksız rücu takiplerine 7 gün içinde itiraz edilerek dava açılmalıdır.
Sigorta şirketleri "Piyasa Rayiç Bedeli" adı altında aracınızın gerçek piyasa değerinin genellikle %20-%30 altında bir bedel teklif ederler. İhtiyacınız varsa bu bedeli "fazlaya ilişkin haklarımı saklı tutuyorum" şerhiyle hesabınıza alıp, daha sonra gerçek piyasa (sahibinden.com vb. emsalleri) değeri ile size ödenen eksik bedel arasındaki fark için Tahkime başvurabilirsiniz.
İşyeri ve Konut sigortalarında eksperler, eşyaların yıpranma (eskime/amartisman) payını çok yüksek hesaplayarak komik rakamlar teklif ederler. Poliçenizde "Yeni Değer Teminatı" (ikame bedeli) maddesi varsa, eşyanın eskime payı düşülmeden güncel yenisi alma bedeli üzerinden ödeme yapılmalıdır. Eksik ödemeler için dava açılabilir.
Eğer davanızı Asliye Ticaret Mahkemesinde veya Tüketici Mahkemesinde açacaksanız zorunlu arabuluculuk (Dava Şartı) vardır. Ancak uyuşmazlığın çözümünü Sigorta Tahkim Komisyonuna taşıyacaksanız, öncesinde arabulucuya gitme zorunluluğunuz yoktur. Tahkim, doğrudan başvuru alan bağımsız bir yoldur.
Sigorta sözleşmelerinden doğan taleplerde genel zamanaşımı süresi, alacağın muaccel olduğu (istenebilir hale geldiği) tarihten itibaren 2 yıldır. Trafik kazalarında bedensel zarar (yaralanma/ölüm) varsa uzamış ceza zamanaşımı süreleri (8 ila 15 yıl) uygulanır. Hayat sigortalarında ise rizikonun gerçekleşmesinden (ölümden) itibaren 2 yıldır. Süreler çok kritiktir.